八月的哈尔滨乐业镇庆丰村，黑土地上，大豆田一望无际。
此时正值大豆开花结荚的关键期——短短月余，花开花落，豆荚从青涩转向饱满，决定着秋收的成败。
龙江公社理事长刘运红熟练地拨开一丛豆苗，茂密叶子下的绿色豆荚显露出来。“杨行，瞧这结荚率！”她嗓音爽亮，带着东北人特有的热乎劲儿，“秋收还款，这下有保证了！”身旁的哈尔滨银行利民开发区支行副行长杨宏超笑着连连点头。
年初，龙江公社流转了6000亩耕地，涉及345户农民，种植成本高达600多万元。哈尔滨银行今年推出的“新型农业经营主体农业物权融资贷款”（下称“农业物权贷款”），将未来收益权转化为融资工具，解了规模化种植的燃眉之急。“银行的钱一到，先付老百姓的地租，再买种子、化肥，抢农时九天就全部种完了。”刘运红说。
黑土地如何种出“金豆子”？记者在庆丰村看到，规模化种植让大豆产量增了，农民腰包鼓了，而银行的“农业物权贷款”，成为撬动这一变化的重要助力。
规模化种植资金从哪儿来
站在庆丰村地头，目之所及皆是绿油油的大豆田，豆苗整齐划一，长势喜人。
“以前农户自己种，垄宽多是65公分，”刘运红指着眼前规整的田垄告诉记者。“现在规模化种植，我们用的是‘大垄双行’，1.1米宽的垄上种两行大豆。密度提升了，通风、采光、利水条件都更好，单产自然也跟着上去了。”
规模化种植并非简单的“小田”变“大田”。从选种、配肥、施肥，到应用大型配套农机具精准作业、依托植保无人机进行飞防……这一整套科学的种植供应链管理体系，是大豆三粒四粒荚占比超80%、平均亩产稳定突破260公斤的核心支撑。
然而，实现规模化种植，横亘着一个难以绕开的现实门槛——大量且持续的资金投入。
“这6000亩地，涉及345户农民，土地流转是最大的资金支出。”刘运红算了一笔细账，今年统一流转价是10500元一晌地（约15亩），远高于散户流转的7000到8000元一晌地，光地租这一项，成本就超过400万元。再加上种子、农药、肥料，还有机耕作业等费用，总种植成本超过600万元。
“农业种植是一个资金密集型产业。”刘运红说，“从开春到现在，我们一直在持续投入。比如今天这次打药，光药钱就要十多万元砸进去。”
过去，像龙江公社这样的规模农业经营主体，能获得的普通农业贷款额度普遍在200万元以内，让扩大种植规模显得心有余而力不足。
今年春天，转机到来。
哈尔滨银行新推出的“农业物权贷款”，额度最高可达1000万元，为规模化种植户提供了另一条融资途径。该产品以农作物未来预期收益权作为质押，由创新物权公司提供专业质押监管服务，由此实现以“秋收”贷“春播”。
“这正适合我们规模化种植！”刘运红说道。“今年我们这块儿地定得比较晚，快到4月才定下来要种。哈尔滨银行这个贷款，从测算评估到资金发放，一个来月就搞定了。我们这可是首次申请！”最终，龙江公社拿到了345万元的贷款支持。
资金到位，首先解了土地流转费用的燃眉之急。“345户农民，都等着这笔钱呢！银行贷款一到账，我们第一时间就付给了乡亲们。”刘运红笑着说。紧接着，种子、农药、肥料以及机耕作业等迅速到位。“6000亩地，九天就全种完了。”她指着远处的大型配套农机具，语气充满自豪，“现在全靠这些先进农机设备抢农时、提效率，这是普通小农户比不了的。”
规模化种植的推进，带来了实实在在的多赢局面。
对农民而言，10500元一晌地的流转价，比过去小规模流转平均高出2000多元，直接实现了收入增加；对农业生产而言，规模化带来的科学管理和先进技术应用，让单产提升潜力被充分释放，黑土地焕发出更高产能；而对龙江公社这样的规模农业经营主体而言，依靠规模效应和单产提升的优势，也获得了相应的收益回报。
刘运红向记者介绍大豆结荚情况
创新物权融资如何做到
用“秋收”贷“春播”——“农业物权贷款”具体如何实现？又如何确保银行敢贷、农企能贷、风险可控？
“我们是基于客户未来的预期收益权进行授信。”哈尔滨银行普惠金融部（惠农信贷部）总经理助理王迪鑫介绍道，“具体来说，在经营主体春播伊始，我们就提供授信支持。授信的依据包括客户的土地规模、种植计划以及作物品类等，据此预判其在未来几个月或一年后的预期收益。”
为此，哈尔滨银行与黑龙江省创新农业物权融资有限公司（下称“创新物权公司”）展开合作。在该行自主风控管理的基础上，由创新物权公司提供专业的质押监管服务。创新物权公司利用专业技术和历史数据积累，预判出目标土地在秋收时的预期收益价值，并出具权威的评估报告。这份报告，正是哈尔滨银行授信决策的核心依据之一。
将未来看不见的收成作为质押物，银行如何监控风险？实际上，创新物权公司并非“一评了之”，而是在整个生产周期内承担持续的监管责任。一旦发现可能严重影响预期收益的重大问题，创新物权公司及时预警，银行据此启动预案，必要时采取风险缓释措施，实现及时止损。
风险防控的另一道重要防线则是日益健全的农业保险体系。“为什么农作物预期收益权可以做抵押？因为现在它非常具有可控性。咱家这6000亩地，一亩没差，全保上了农业保险。”刘运红对此深有体会。
日益完善的保险覆盖和保障力度，为农作物预期收益增添了确定性。对于银行而言，农业保险有效对冲了因不可抗力导致的风险敞口。“以预期收益权物权做担保，相对于纯信用贷款来说，银行的风险敞口更小，同时也并未给客户增添过多额外负担。”王迪鑫表示。
刘运红向记者回忆起一个感触颇深的细节。“哈尔滨银行的贷款设计最让我们感动。我问利息哪天收，杨行告诉我‘到秋收’，这安排可太好了！我们从开春到秋收全是投入期，钱一直往外花。哈尔滨银行这贷款，真正契合了农业生产周期。”
此前，杨宏超和相关业务人员多次走到乐业镇田间地头，与刘运红面对面交流种植进展和资金需求。
“规模化种植主体有其特殊性，我们针对这类客户，都是量身定制服务方案。”杨宏超解释道。“还款方式的设计，必须精准匹配其实际的资金使用和回笼周期。对于生产加工企业，你可以按月按季收利息，但对于农业经营主体，资金回笼就在秋收，‘到秋收’是更合理的选择。”杨宏超还表示，随着龙江公社的基础信息、物权监管框架在首年合作中成功搭建，来年无论是申请额度还是审批放款速度，都有望得到进一步提升。
记者了解到，哈尔滨银行的“农业物权贷款”自今年3月推出以来，已有10家省内分行落地该项业务，范围涵盖农村和农垦地区，累计授信47户，授信金额达1.77亿元。整体户均额度为368万元，客户贷款期限最长可达15个月。
根向下扎普惠金融力撑县域经济
在今年的中央一号文件和政府工作报告中，发展县域经济持续聚焦。
年初，黑龙江省更制定了县域经济发展突破年行动方案，明确提出县域经济是该省高质量振兴发展的重要基础，是建设现代化强省的重要支撑。
促进县域经济发展，涉农支持必不可少。为落实黑龙江省县域经济发展相关要求，哈尔滨银行今年首次召开了专门的县域经济金融助力发展专项会议，发布了相关行动方案，目标直指县域贷款规模提升、增速提速和结构优化。
涉农领域极其广阔，针对产业链中不同群体的特点，授信评价方式也需“量体裁衣”。“我们针对不同领域都配套了专项金融服务方案精准支持。”王迪鑫介绍道。
如针对农机购置环节，“农机购置贷”以场景化贷款模式，支持规模种植大户与农机合作社实现农机装备再升级；针对农资农机经销环节，“农资农机经销贷”提供最高1000万元的信用保证额度，纾解经销环节资金流动性困局；针对粮贸加工环节，“粮贸加工贷”直面相关企业资金短缺紧迫性问题，应用评分卡综合研判体系，可实现最高1000万元的大额信用贷款。
此外，哈尔滨银行还升级了“农闪贷”线上农贷产品，依托大数据直连应用实现备春耕贷款线上办，包括申请、授权、审批、签约、提款、还款等在内的操作均可在手机端完成，本周期内投放额度已达26.47亿元。
据该行相关人士介绍，围绕“备春耕、购农资、置农机、雇人工、秋整地、收储贸易、加工销售”等农业全产业链场景的综合金融服务体系正在加速形成。
作为哈尔滨银行的传统重点领域，“支农支小”业务也在持续深化。截至今年6月末，该行普惠小微贷款（监管口径）余额达411.98亿元，较年初增长11.72%，显著高于全行贷款增速；当年投放定价5.83%，较年初下降0.87个百分点。在涉农金融领域，截至同期，农户贷款平均投放定价已降至4.54%，进一步降低了农民备春耕的融资成本。
载有植保无人机的农用车
微风掠过田野，豆田泛起粼粼绿浪。
刘运红告诉记者，今年雨水条件好，大豆长得齐整。话音刚落，一辆农用车载着刚完成飞防作业的植保无人机驶过田埂，这次作业，是为了保证处于结荚关键期的大豆免受虫害侵扰。
“杨行，下周有空不？来农场指导指导？”临别时，刘运红叫住杨宏超。后者爽快答应：“没问题！”在杨宏超看来，像刘运红这样的“新农人”，既懂农技门道，又通金融逻辑，有远见。“我可爱跟刘总唠这些实在嗑儿。”
作为农业大省，黑龙江省的规模化种植与金融服务已形成紧密连接。从依托大型配套农机具实现精量播种，到运用卫星遥感监测墒情，再到无人化高效作业……科技力量渗透田间生产，各类银行创新贷款以金融活水织起惠农网络——田里的豆荚日渐饱满，所有辛勤劳作与期盼，都将在不久后的丰收季里，迎来颗粒归仓的坚实回响。
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